出資法、利息制限法、みなし弁済、グレーゾーン ＜債務整理用語集＞
利息制限法の所定の利率は以下の通りです。
- 元本が１０万円未満の場合、 年２０％
- 元本が１０万円以上１００万円未満の場合、 年１８％
- 元本が１００万円以上の場合、 年１５％
一方、出資法の上限利率は・・・
- 年２９．２％
そして、この利息制限法から出資法の利率の範囲までを『グレーゾーン』と呼んでいます。
一般にサラ金（消費者金融）やヤミ金と言われている業者は、違反しても刑事責任のない利息制限法は無視します。
そして、３年以下の懲役もしくは３００万円以下の罰金という刑事罰をともなう、出資法の上限利率にだけはギリギリ触れないように、その金利を定めています。
え？出資法に触れてないんなら、別に構わないんじゃないかって？
いえいえ。
やはり基本はあくまで、利息制限法なんです。
その利息制限法の利率を越えて人にお金を貸すためには、貸金業規制法という法律の中でいろいろと厳しい条件が定められていて、それらをクリヤーしてはじめて、その高い利率を有効だと「みなす」ことができるんです。
これを「みなし弁済」と呼んでいます。
貸金業側は、「条件パスしてるもん。高金利OKの、みなし弁済だよ。利息制限法越えても問題ないっしょ。」と主張しています。
しかし、ここ数年の最高裁の判決によれば、「いやいや、条件アウトでしょ。そう簡単に認めらんないよ。やっぱり基本は利息制限法。貸金業規制法のみなし弁済はあくまで例外だから！」となっています。
だから、今の消費者金融のほとんどは、民事上の責任（利息制限法には刑事罰なし）を負わされているわけで、借りているあなた（私）が「ちょっと待った！」と声を挙げさえすれば、利息制限法に基づいた引き直し計算によって、債務（借金）が減ったり、過払い金が生じたりするわけです☆
う〜む・・・これは、債務整理を考える人にとって、必須の知識ですね。
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